建筑工程意外險的承保范圍問答

 　核心提示：在建筑工程整個過程中存在著各種各樣的風(fēng)險，其中建筑施工人員的意外傷害風(fēng)險也關(guān)系到承包、分包、轉(zhuǎn)保等各個項(xiàng)目合同的當(dāng)事人。保險作為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的經(jīng)濟(jì)手段和財務(wù)安排，同樣能夠在建筑施工領(lǐng)域發(fā)揮積極的作用。

　　嘉賓：人保壽險山西省分公司互動部/合規(guī)監(jiān)察部 寇建軼

 

　　記者：建筑工程是事故高發(fā)的領(lǐng)域，相關(guān)的安全問題令人堪憂。9月13日，武漢一建筑工地升降機(jī)從高空墜落，致19人死亡?？梢哉f，類似的事故屢見不鮮。對于這方面的風(fēng)險，是否可以通過投保相關(guān)的保險來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險呢?

 

　　寇建軼：基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目投資作為中國經(jīng)濟(jì)增長的重要動力，其安全生產(chǎn)同樣令人關(guān)注。它不僅包括公路、鐵路、機(jī)場、通訊、水電煤氣等“基礎(chǔ)設(shè)施”建設(shè)，商品房、寫字樓等項(xiàng)目也同樣涉及到大量的建筑施工工程。

 

　　在建筑工程整個過程中存在著各種各樣的風(fēng)險，除了投資風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險、自然風(fēng)險等這些業(yè)主風(fēng)險外，建筑施工人員的意外傷害風(fēng)險也關(guān)系到承包、分包、轉(zhuǎn)保等各個項(xiàng)目合同的當(dāng)事人。如武漢“9·13”升降機(jī)墜落致19人死亡的事故，不僅給受害人及其家屬造成了難以彌合的傷痛，也給相關(guān)的建筑施工企業(yè)造成了一定的經(jīng)濟(jì)損失。

 

　　保險作為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的經(jīng)濟(jì)手段和財務(wù)安排，同樣能夠在建筑施工領(lǐng)域發(fā)揮積極的作用。當(dāng)前，國內(nèi)的保險公司基本都有建筑施工人員意外保險的相關(guān)產(chǎn)品，其保險責(zé)任是被保險人從事建筑施工及與建筑施工相關(guān)的工作，包括外出采購材料、運(yùn)送物資、出差工作期間，或在施工現(xiàn)場或施工指定的生活區(qū)域內(nèi)遭受意外傷害，保險人依合同約定給付保險金。另外，也可以附加意外傷害醫(yī)療保險，這樣保障會更全面。由此看來，建筑工程意外險能夠?yàn)楣こ添?xiàng)目的施工人員提供有效的保險保障，轉(zhuǎn)嫁業(yè)主、承包商、分包商的風(fēng)險，同時也可為地方政府和主管部門分擔(dān)事故善后的壓力。

 

　　記者：故事中，作為工程項(xiàng)目承包人的小張希望通過投保建筑工程意外險來轉(zhuǎn)嫁企業(yè)和工人的風(fēng)險利益。那么，投保建筑工程意外險有什么條件?被保險人和受益人如何確定?

 

　　寇建軼：以人保財險的《建筑施工人員團(tuán)體意外傷害保險條款》為例，凡年滿16周歲(含16周歲，下同)至65周歲，能夠正常工作或勞動，從事建筑管理或作業(yè)，并與施工企業(yè)建立勞動關(guān)系的人員均可作為被保險人。施工企業(yè)或其他對被保險人具有保險利益的團(tuán)體均可作為投保人。

 

　　在簽訂建筑工程團(tuán)體意外傷害保險合同時，投保人或被保險人可指定一人或數(shù)人為身故保險金受益人。身故保險金受益人為數(shù)人時，應(yīng)確定其受益順序和受益份額;未確定受益順序和受益份額的，各身故保險金受益人享有相等的受益權(quán)。

 

　　投保人或被保險人可以變更身故保險金受益人，但需要以書面形式通知保險公司進(jìn)行批改。投保人指定或變更受益人的，應(yīng)經(jīng)被保險人書面同意。需要注意的是，殘疾保險金的受益人為被保險人本人，保險公司一般不受理其他的指定或變更。

 

　　記者：故事中，小張?jiān)诘弥ㄖこ桃馔怆U可以解決企業(yè)和工人的風(fēng)險時，立即去保險公司辦理了相關(guān)投保手續(xù)。那么，投保建筑工程意外險需要準(zhǔn)備哪些材料?投保時需要注意哪些事項(xiàng)?

 

　　寇建軼：鑒于建筑施工行業(yè)意外傷害風(fēng)險的特殊性，建筑工程意外險與一般的意外險產(chǎn)品在承保條件、投保方式、保險期間等方面均有一些區(qū)別。需要注意以下幾方面。

 

　　在投保材料的準(zhǔn)備方面，投保人除填寫投保單及相關(guān)資料外，還需提供工程合同的復(fù)印件作為投保單的附件。另外，投保人也應(yīng)當(dāng)提供施工資質(zhì)等級證明，這對保費(fèi)會有一定的影響。

 

　　在投保方式上，建筑工程意外險有三種投保方式。一是按人員投保，投保人數(shù)必須占投保時在冊人員的75%以上，且投保人數(shù)不低于8人。二是按施工合同中列明的工程建筑總面積投保。三是按施工合同中列明的工程總造價投保。投保人可以根據(jù)自身特點(diǎn)靈活選擇。

 

　　在保險期間方面，自施工工程項(xiàng)目被相關(guān)部門批準(zhǔn)正式開工、建筑施工合同已簽訂的次日零時起至施工合同規(guī)定的工程竣工日24時止。提前竣工的，保險責(zé)任自行終止。工程因故延長工期或停工的，須辦理保險期限順延手續(xù)，但累計(jì)有效保險期間不得超過保險合同對保險期間的約定。

 

　　最后，由于施工行業(yè)人員流動較大，按人員投保的保險合同，在發(fā)生人員變動時，投保人應(yīng)當(dāng)及時通知保險公司，進(jìn)行批改;按建筑面積或工程造價投保的保險合同，在施工項(xiàng)目投資額或建筑面積發(fā)生變動時，需要對保險期間和保費(fèi)進(jìn)行相應(yīng)的增加或減少。

 

　　需要說明的是，不同的保險公司，其建筑工程意外險的承保條件、核保規(guī)則不盡相同，需要廣大市民認(rèn)真研究。

 

　　記者：另外，如果企業(yè)主為建筑工人投保了意外險，是否可以在一定程度上緩解目前的“民工荒”現(xiàn)象?

 

　　寇建軼：通俗地講，“民工荒”是指民工短缺的現(xiàn)象。從深層次看，中國“老齡化”加速，每年加入勞動力市場的人口數(shù)量將逐漸減少，這是形成“民工荒”問題的長期因素。個人認(rèn)為，民工相關(guān)的勞動和社會保障不足、過低的工資待遇等是造成當(dāng)前“民工荒”的直接原因。如何關(guān)愛和善待民工，提高他們的保障和待遇，是有效緩解“民工荒”的重要手段。當(dāng)然，從商業(yè)保險的角度看，施工方如果能夠在提高民工工資福利的同時，為他們購買社保和相關(guān)的商業(yè)保險，以解除他們的后顧之憂，應(yīng)當(dāng)能夠有效緩解招工難的問題，同時也轉(zhuǎn)嫁了自身風(fēng)險，可謂一舉兩得的良策。